Nykyään on helppo hakea kaikenlaisia vakuudettomia lainoja, pikavippejä ja kulutusluottoja suoraan verkkohakemuksilla. Lainan hakijalta vaaditaan tavallisesti vähintään 18 vuoden ikää, maksuhäiriömerkittömyyttä ja Suomen kansalaisuutta tai vakinaista oleskelua suomessa. Lisäksi hakuprosessi vaatii asiakkaalta mobiilivarmennetta tai pankkitunnuksia tunnistautumiseen, sekä pankkitiliä suomalaisessa pankissa.
Lainan saamisen edellytyksinä vakuudettomissa lainoissa on asiakkaan reaaliaikainen taloudellinen tilanne. Tämä tarkoittaa siis asiakkaan vuosituloja, tulojen säännöllisyyttä ja tulevaisuuden työnäkymiä. Siis seikkoja, jotka vaikuttavat lainan takaisin maksamiseen. Usein pieniä tuloja kompensoidaan sillä, että lainanmyöntäjä asettaa lainalle suuremman koron, koska lainan riskitkin ovat suuremmat. Usein tämäkään ei riitä, vaan lainan myöntäjän on arvioitava, ettei se voi lainata asiakkaalle penniäkään, koska takaisinmaksu ei näytä realistiselle toteutua. Tällöin tilannetta voi helpottaa lainan hakeminen yhdessä yhteishakijan kanssa.
Lainaaminen yhteishakijan kanssa tarkoittaa samaa kuin yhteisvastuullinen lainaaminen. Nämä termit tarkoittavat erilaisten lainojen, kuten asuntolainojen tai kulutusluottojen hankkimista yhdessä niin, että molemmat lainan hakijat vastaavat lainasta niin otettaessa, kuin maksettaessa. Eli jos toinen estyy maksamasta lainaa, siirtyy sen hoitovelvollisuus kokonaisosuudelta toisen hakijan maksettavaksi.
Vakuudettomissa kulutusluotoissa yhteishakijan rooli on usein olla avustamassa varsinaisen hakijan lainan saamista. Päähakijan tulee kuitenkin aina sopia rinnakkaishakijan kanssa siitä, miten lainasumma käytetään ja miten sen maksujärjestelyt hoituvat. Laina voidaan käyttää joko yhdessä ja maksaa takaisin yhdessä, tai sitten osapuolet voivat sopia, ettei rinnakkaishakija puutu lainan käyttöön tai sen takaisin maksamiseen, vaan ns. päähakija hoitaa koko paketin parhaansa mukaan.
Yhteisvastuulliset lainaamisen hyödyt ovat vakuudettomissa lainoissa yksiselitteiset. Rinnakkaishakijan kanssa on mahdollista saada suurempia lainasummia, pidemmällä maksuajalla ja pienemmillä korkokuluilla. Rinnakkaishakijan kanssa hakeminen on aina luotonmyöntäjän silmissä lisäturva sille, että laina tulee hoidettua oletusajassa takaisin. Ja kun luotonmyöntäjä on saatu vakuutettua lainanhakijan luotettavuudesta, tämä luultavimmin suostuu lainaamaan rahaa pienempään riskiin perustuen, eli pienemmällä korolla.
Kun lainanhakijalla on epäsäännölliset tulot tai vaikka hyvin pienet tulot, on todella haastavaa saada niihin perustuen pientäkään vippiä. Tässä tapauksessa on hyvä kysellä vakavaraisia läheisiä rinnakkaishakijaksi, jotta lainanhaku voisi jatkua molempia osapuolia tyydyttävällä tavalla. Osa lainapalveluista myös myöntää suuria, kymmenien tuhansien eurojen lainoja ainoastaan hakijoille, jotka hakevat yhdessä yhteishakijan kanssa. Toisaalta, tällöinkin vaikuttaa hyvin paljon asiakkaiden ominaisuudet. Jos molemmilla hakijoilla on esimerkiksi pienet tulot ja maksuhäiriömerkinnät, ei lainaa saa edes rinnakkaishakijan kanssa.
On täysin riippuvainen lainapalvelusta, millaista lisäetua rinnakkaishakijuus lainaajalle tuo.
Itselle paras laina löytyy aina vertailun kautta. Lainan hakemisen yhteydessä on hyvä olla neuvoteltu läheisen kanssa yhteishakijuudesta jo ennen lainahakemuksen täyttämistä. Joskus laina voikin irrota ihan ilman yhteishakijaa, jolloin voit tehdä lainapäätöksen itseksesi. Pääasia kuitenkin on, että vertailun tekee useamman lainapalvelun ja lainatuotteen välillä.
Yhteishakijan vaatimukset ovat hyvin pitkälti samat kuin varsinaisella hakijallakin. Yhteishakijalla tulee olla säännölliset tulot, tulotasovaatimus vaihtelee kuitenkin eri palvelujen välillä. Rinnakkaishakijan luottotiedot täytyvät myös olla ns. puhtaat. Lisävaatimuksina voi olla lainapalvelusta riippuen esimerkiksi se, että rinnakkaishakija asuu samassa osoitteessa kuin päähakija tai on päähakijan puoliso. Jos hakijoiden suhteelle ei ole vaatimuksia, rinnakkaishakijaksi käy esimerkiksi myös muut sukulaiset ja ystävät, jotka ovat kuitenkin täysi-ikäisyyden saavuttaneita.
Yhteishakijan tulee myös olla varma, että tämä haluaa sitoutua lainaan ja tarvittaessa maksamaan sen kokonaisuudessaan takaisin mikäli päähakija ei tähän kykene. Lainasta ei ole mahdollista irtaantua kesken lainanmaksun tai muuten pyristellä irti velvoitteista. Myös rinnakkaishakijan vastuu lainasta on aina yhtä suuri kuin päähakijalla, eli 100%. Yhteislainaaja ilmaisee halunsa sitoutua lainaan siten, että allekirjoittaa lainatarjouksen vahvaa tunnistautumista käyttäen, eli käytännössä kirjautumalla palveluun verkkopankkitunnuksilla.
Periaatteessa vain taivas on rajana käyttökohteissa. Lainan käyttökohteet ovat hakijoiden päätettävissä, samoin kuin se missä suhteessa rahat käytetään ja kumman vastuulla on lainan ensisijainen takaisinmaksu. Puolison kanssa yhdessä haettua lainaa on luontevaa käyttää perheen yhteisiin tarpeisiin. Jos taas yhteishakijan ei ole tarkoitus käyttää tai pääsääntöisesti takaisin maksaa velkaa, voi päähakija käyttää sen omien toiveidensa toteuttamiseen.
- Keittiöremontti
- Kylpyhuoneen saneeraus
- Asunnon käsirahan kattaminen
- Auton hankinta
- Kodin käyttökoneiden uusinta
- Matkustaminen
- Ostosreissut
- Yllättävät menot
- Arjen menojen väliaikainen rahoittaminen
Kun olet päättänyt lainasummasi ja neuvotellut ehdot yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, voit siirtyä hakemaan lainaa. Kulutusluoton hakeminen ei ole yhdessäkään luottopalvelussa rajattu kellonajoilla, vaan hakemuksen täyttäminen on mahdollista sivujemme kautta vaikka heti, oli sitten päivä taikka yö. Hakemukseen täytetään vaaditut tiedot huolellisesti molemmilta hakijoilta. Tarvitset tarkat tiedot henkilötietojen lisäksi myös tuloistasi (palkka, eläke, muut etuudet), työpaikastasi ja työnäkymistäsi (vakituinen-, määräaikainen-, osa-aikainen työ) ja samat tiedot myös kanssahakijalta.
Kun hakemus on täytetty, sen voi lähettää eteenpäin. Yleensä tässä vaiheessa vaaditaan verkkopankkitunnistautumista, jos hyväksyy heti saamansa lainatarjouksen. Lainapalvelu käsittelee hakemuksen omien palveluaikojensa puitteissa ja palaa asiaan joko sähköpostilla tai toimittamalla lainatarjouksen kirjautumisen takana olevaan, henkilökohtaiseen sähköiseen palveluun. Tässä vaiheessa tarjousta voi vielä rauhassa harkita ja mahdollisesti vertailla muihin lainatarjouksiin. Jos hakijat päätyvät hankkimaan lainan, voi tarjouksen hyväksyä. Tämän jälkeen rahat siirtyvät tilille ja käyttöön kunkin palvelun ilmoittamien aikataulujen sisällä.
Lainan maksua varten päähakija saa laskun joko sähköpostilla tai kirjeenä. Kuukausittaiset maksusummat ovat määräytyneet lainasumman, kulujen, koron ja takaisinmaksuajan yhdistelmällä. Mikäli hakijoiden rahatilanne oleellisesti muuttuu, voi lainan kuitenkin maksaa takaisin milloin vain, jolloin oleellisesti säästää lainan kuluissa. Aiempaa takaisinmaksua varten on syytä olla ensin yhteydessä kunkin lainapalveluun asiakaspalveluun.
Yhteishakija parantaa lainan saamisen mahdollisuuksia
