Oletko huomannut, että lainojesi kuukausierät syövät suuremman osan kuukausibudjetistasi kuin sinä? Tilanne ei ole harvinainen. Kotitalouden elinkustannusten kasvaminen, yleinen inflaatio tai muutokset omissa tuloissa voivat muuttaa aiemmin sopivalta tuntuneen lainan taakaksi.
Tilanteeseen kannattaa reagoida ajoissa, sillä pidemmällä tähtäimellä liian suuret lainakulut johtavat stressiin ja pahimmassa tapauksessa maksuvaikeuksiin. Me otimme katsauksen siihen, miten kuka tahansa voi pienentää lainakulujaan muutamilla yksinkertaisilla muutoksilla.
Tämä arvio on laskettu käyttäen nimelliskorkoa
5.0%Esimerkkilaina: €, v, nimelliskorko on , tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 €. Yhteensä €, joka on €/kk. Vahvista tiedot lainasopimuksesta - tarjous tehdään asiakaskohtaisen arvion perusteella.
Yksi yleisimmistä tavoista pienentää kuukausittaisia lainakuluja on pidentää laina-aikaa. Monet lainantarjoajat suostuvat lainaehtojen neuvottelemiseen uudelleen, mikäli se on niiden kannalta hyödyllistä. Lainantarjoajakaan ei halua asiakkaille maksuvaikeuksia, joten kuukausierien pienentäminen laina-aikaa pidentämällä sopii niille yleensä hyvin.
On helppo ymmärtää, että saman lainan kuukausikulut laskevat selkeästi, mikäli laina-aikaa pidennetään vaikkapa kolmesta vuodesta viiteen. Esimerkiksi 5 000 euron lainan kuukausierät laskisivat tässä tapauksessa yli 50 euroa.
Laina-ajan pidentämisen hyödyt:
Laina-ajan pidentäminen kuulostaa hyötyjensä puolesta erittäin hyvältä ratkaisulta. Ongelmana on vain se, että rahallisesti pidempi laina tulee aina lyhyttä kalliimmaksi. Mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän korkoa maksetaan yhteensä.
Toisin sanoen lainan kokonaiskustannus kasvaa samalla, kun kuukausierä pienenee. Jos palataan esimerkkitapaukseen, niin 5 000 euron lainan pidentäminen parilla vuodella tarkoittaisi yli 500 euroa kalliimpia kokonaiskorkokuluja. Se on aika kova hinta maksettavaksi.
Toinen vaihtoehto on yhdistää jo ottamansa lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Tämä tarkoittaa sitä, että haetaan täysin uutta luottoa, joka vastaa arvoltaan aiempia lainoja. Tätä yhdistelylainaksi kutsuttua kulutusluottoa käytetään sitten vanhojen lainojen poismaksamiseen. Vaikka nimitys on eri, toimii yhdistelylaina muilta osin täysin samalla tavalla kuin useimmat muutkin kulutusluotot.
Lainojen yhdistäminen sopii erityisesti tilanteisiin, joissa hakijalla on monia pienempiä lainoja, joiden kulutaso on korkea. Yhdistäminen on usein erityisen järkevää silloin, kun maksettavana on luottokorttivelkaa tai muita korkeakorkoisia kulutusluottoja. Pienikin korkoero suurella pääomalla voi tarkoittaa satojen tai tuhansien eurojen eroa kokonaiskustannuksissa.
Lainojen yhdistämisen hyödyt:
Lainojen yhdistäminen ei silti sovellu kaikkiin tilanteisiin. Jos omat lainat ovat todella matalakorkoisia, ei nykyinen lainamarkkina välttämättä tarjoa niin hyvää yhdistelylainaa, että siihen kannattaisi tarttua. Hyöty syntyy vain, jos uusi laina on kokonaiskuluiltaan edullisempi kuin vanhat lainat yhteensä. Jos todellinen vuosikorko ei alene merkittävästi tai laina-aikaa pidennetään, säästö voi jäädä pieneksi.
Laina-ajan pidentäminen liittyy lainojen yhdistämiseen siksi, että lainaehdot tulee aina neuvotella uuden lainan hakemisen yhteydessä uudestaan. Silloin voi siis halutessaan laskea kuukausieriä entisestään hakemalla pidempää lainaa. Kuten sanottua, pidennetty laina-aika syö kuitenkin nopeasti lainojen yhdistämisestä koituneet säästöt.
Lainan uudelleenrahoittaminen on kolmas vaihtoehto, jolla voi saada hilattua kuukausimaksuja alaspäin. Se tarkoittaa jo olemassa olevan lainan korvaamista uudella, paremmilla ehdoilla toimivalla lainalla.
Uudelleenrahoitus eroaa lainojen yhdistämisestä siten, että kyseessä voi olla vain yhden lainan vaihtaminen edullisempaan. Samalla sopivan lainan löytäminen vaikeutuu jonkin verran. Jos aiemman lainan ehdot eivät ole huomattavan huonot, ei saatavilla välttämättä ole halvempaa vaihtoehtoa sitä korvaamaan.
Uudelleenrahoituksen hyödyt:
Ongelmaksi uudelleenrahoituksen kohdalla muodostuu yleensä se, että siitä koituvat säästöt ovat yhdistelylainaa pienemmät. Yhdistelylainan tapauksessa osa säästöstä syntyy siitä, että hakija pääsee eroon monien eri lainojen aiheuttamista lisäkuluista. Rahoitettaessa lainaa uudelleen olisi löydettävä yksi laina, jonka korko on selvästi aiempaa matalampi.
Käytännössä tämä vaatii yleensä sitä, että vähintään yksi kolmesta seuraavasta asiasta toteutuu.
Jos mikään yllä olevista ei pidä paikkaansa, on lainan uudelleenrahoitus tavallisesti mahdotonta. Siitä ei yksinkertaisesti synny niin merkittävää säästöä, että uudelleenrahoittamisessa olisi järkeä.
Ennen kuin teet mitään muutoksia lainoihisi, selvitä oma kokonaistilateesi mahdollisimman tarkasti. Pelkän liian suuren kuukausierän perusteella ei voi vielä täydellisesti päätellä, missä mennään. Ratkaisevampaa on kotitalouden kokonaisvelka, korkotasot sekä oma maksukyky suhteessa tuloihin. Tilanteen tarkempi kartoitus ei maksa mitään, mutta se voi säästää satoja tai jopa tuhansia euroja.
Ensimmäiseksi on vuorossa se ikävin osuus eli pölyjen pyyhkiminen taskulaskimesta. On nimittäin tarpeen laskea, kuinka paljon omista lainoista koituu kuluja kuukausi- ja vuositasolla. Laske jokaisen lainan kulut erikseen, jotta voit helpommin eritellä, mitkä niistä ovat kalliita ja mitkä halvempia.
Selvitä ainakin nämä asiat:
Kun nämä tiedot ovat selvillä, on helpompaa selvittää, missä mahdollinen säästöpotentiaali on suurin. Lähes aina se löytyy korkeakorkoisista kulutusluotoista, osamaksuista ja luottokorttiveloista.
Tee samankaltainen rehellinen selvitys myös siitä, millainen oma maksukykysi on. Laske nettotulot ja vähennä niistä kaikki säännölliset menot, kuten asuminen, ruoka, vakuutukset ja muut pakolliset kulut. Näin näet, kuinka suuri osa tuloista kuluu velanhoitoon. Tee sama arvio myös viiden vuoden ajanjaksolle. Mieti esimerkiksi sitä, millaiselta työtilanteesi näyttää. Voivatko tulosi kasvaa tai pienentyä lähitulevaisuudessa?
Kun olet saanut numerot rustattua ruutupaperille, olet askeleen lähempänä oikean ratkaisun valitsemista. Niiden perusteella voit analysoida, mikä on juuri sinulle sopivin tapa pienentää kuukausittaisia lainakuluja.
Rahoituslaitos auttaa löytämään sopivan lainan tarpeisiisi - kokeile ilman sitoumusta
Siirry hakemukseen